I když máte své finance v pořádku, jste zaměstnaní a nikde nedlužíte, nemusí vás banka považovat za bonitního klienta. Ale proč, když jste očividně připraveni splácet, a ještě by vám podstatná část příjmů zůstávala? Důvodů pro zamítnutí půjčky může být hned několik a zdaleka neplatí pouze pro „rizikové klienty“ s pestrou historií dluhů. Některé jsou pochopitelné, nad jinými až zůstává rozum stát; s mnohými se však můžete vypořádat a při žádosti o půjčku uspět.

Nesprávný věk: příliš nízký, nebo naopak vysoký

Tento bod může být pro mnohé překážkou i v momentě, kdy mají potvrzené stabilní zaměstnání s dostatečným příjmem. Bankovní domy obecně poskytují půjčky, které zvládnete splatit do 65 let svého věku, poté už se coby senior stáváte rizikovou skupinou; sice s pravidelným, avšak nižším příjmem. Někdy je však možné udělat výjimku a splatnost protáhnout, musíte mít však „jisté“ peníze – třeba rentu z pronajímání, odměnu z podnikání, nebo mzdu ze zaměstnání.

Jenže problémy mohou mít také příliš mladí lidé, jimž banka zamítne půjčku právě kvůli nízkému věku. Za rizikovou skupinu obecně považuje žadatele od 18 do 21 let, protože ještě není předvídatelná jejich pracovní morálka, ani budoucnost ve firmě, kde jsou zrovna zaměstnaní. Je to však banka od banky, ty menší (známé také jako banky nové generace) s tím obvykle problém nemají, zato velké, tradiční bankovní domy jsou často poněkud skeptické.

Nedostatečný příjem: vyděláváte příliš málo

Když v bance žádáte o úvěr, bude poradce zajímat nejenom výše vašich výdělků, ale také celkové měsíční náklady na život, které porovná s obvyklými výdaji jiných domácností v dané lokalitě a životní situaci. Vedle toho jsou zohledněny i vaše další závazky; kupříkladu splácená hypotéka. Obecně se dá říci, že jsou banky „klidné“, vychází-li veškeré náklady i s případnou půjčkou na max. 40 až 45 % vašeho měsíčního příjmu.

Vysoké závazky: už dlužíte příliš

Než vám bankovní dům vůbec udělá nabídku, zjistí si, jestli už někomu dlužíte (a pokud ano, tak kolik, proč a na jak dlouho). Čím více jste totiž zadlužení, tím vyšší je u nového závazku riziko, že jej nezvládnete hradit včas. Vždy je proto dobré čerpat max. jeden úvěr na cokoliv a k němu max. hypotéku. Odpusťte si nákupy na splátky, „výhodné“ pronájmy elektroniky, a raději také leasing, jehož získání je podstatně snazší než půjčky v bance.

Zvláštně hodnocenou skupinou jsou potom tzv. latentní závazky, které hrají v rozhodovacím procesu mnohem větší roli, než si většina lidí uvědomuje. Banka vám totiž může půjčku zamítnout jenom proto, že máte na běžném účtu kontokorent a k němu ještě kreditní kartu, ačkoliv ani jedno zrovna nevyužíváte. V obou případech totiž můžete bez dalšího schvalování čerpat úvěr ve výši desítek až stovek tisíc korun, kvůli němuž možná nebudete schopni splácet ten nový.

Špatná historie: zápisy v registrech

Ještě než se s vámi začne kterákoliv banka bavit, projde si vaši minulost. Bude ji zajímat, jestli a kolik jste dlužili a zdali jste úvěr řádně spláceli; stejně tak se ale podívá na jiné závazky. Nejčastěji ji zajímá placení záloh za energie a vyúčtování od operátora, protože i položky za několik stovek měsíčně ukazují, jestli své závazky plníte, či platíte až na poslední chvíli. Pokud jste navíc v minulosti prošli osobním bankrotem či exekucí, bude na vás pohlíženo o něco hůře.

Info: Zejména při žádostech o větší půjčky a hypotéky může být problém, že jste ještě nikdy žádnou nespláceli. Potencionální poskytovatel chce zkrátka vidět, že zvládnete dostát svým závazkům. Většinou tak pomůže, když si vezmete alespoň mikroúvěr a obratem ho splatíte.

Pracovní neschopnost: často marodíte

Dochází-li u vás k výpadkům příjmu, bude to zásadní problém. Každý poskytovatel úvěru chce mít totiž jistotu, že mu budete splácet pravidelně a bez zpoždění – jakékoliv kolísání, resp. pokles je pro něj tím pádem negativním signálem. Neznamená to však, že nesmíte nikdy marodit, nemocenská je  zkrátka v některých případech nutná. Kdo ji však zneužívá a každý druhý měsíc zůstává s něčím doma, může být bankou vyhodnocen jako rizikový klient.

Kdo se přitom aktuálně nachází v pracovní neschopnosti, tomu žádost o úvěr de facto automaticky zamítnou jak banky, tak nebankovní společnosti. Musíte si zkrátka počkat, až budete opět schopni práce. Důvodem pro zamítnutí půjčky však může být například také OČR či neplacené volno, při jehož častějším využívání dojde k poklesu vašich příjmů a tím pádem i pravděpodobnosti, že budete schopni půjčku bez problémů hradit.

Nízká bonita: (ne)schopnost včasné úhrady

Vše uvedené lze pojmenovat jako „bonitu“, která vyjadřuje, jak vysoká je vaše schopnost půjčku splácet. Všechny banky mají poměrně striktní pravidla, podle nichž odhadují pravděpodobnost, že dostojíte svým závazkům vzhledem k vaší celkové finanční a životní situaci. Tento proces je opravdu důsledný a vězte, že bankovní dům nevynechá žádný detail. Zajímá ho i to, jak, s kým a kde žijete, zdali máte rodinu, jaké jsou vaše náklady na život a za co utrácíte.