V pozici podnikatele a vás poskytovatelé úvěrů i jiné společnosti pohlíží trochu jinak než na zaměstnance, a získání půjčky se tak může stát v některých případech obtížnější. Neznamená to však, že ji nezískáte – pro živnostníky jsou připraveny de facto stejné produkty jako pro běžné občany, liší se však způsob dokládání příjmů a případně i ručení. A samozřejmě existují i zvláštní úvěry, jimiž lze financovat třeba provozní náklady.

Co musí živnostník doložit, když chce půjčku

Každá společnost chce mát určitou jistotu, že zvládnete úvěr splácet. A zatímco u zaměstnanců k tomu slouží potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, případně výplatní pásky (nebo výpisy z účtu) a pracovní smlouva s potvrzením délky pracovního poměru, u živnostníků je třeba:

  • daňové přiznání (lépe alespoň dvě) a případně i potvrzení zakázek od klientů
  • trvalé bydliště a sídlo v ČR + nejlépe české státní občanství
  • musíte mít řádně hrazeny i platby daní, sociálního a zdravotního pojištění
  • kladný výsledek hospodaření (pokud jste v mínusu, jsou šance na získání menší)

I když je lepší být bez dluhů, nemusí být (ale mohou) jiné závazky překážkou k získání další půjčky pro živnostníky. Zpravidla je však důležité, abyste měli dostatečné příjmy a zvládli vše splácet včas. A pokud je to možné, nechte si úvěr převést (konsolidovat), abyste rozpočtu ulehčili.

Půjčky pro živnostníky dle doby splatnosti

  • krátkodobé: bývají poskytovány na max. 30 dní a obvykle do výše 20 000 Kč. Mikropůjčky pro OSVČ se hodí třeba k financování elektroniky a celkově menších výdajů.
  • střednědobé: jejich splatnost bývá od 1 do 12 měsíců a získat lze i vyšší desítky tisíc korun, přičemž standardně bývá strop u 150 000 Kč. Vhodné jsou třeba k nákupu materiálu, případně vybavení, které „si na sebe rychle vydělá“.
  • dlouhodobé: získat je můžete na několik jednotek až desítek let a lze do nich zahrnout jak běžné půjčky pro živnostníky na cokoliv, tak třeba úvěry k pořizování majetku. V řádech desítek až stovek tisíc nebývá třeba ručení, ovšem u vyšších částek obvykle vyžadováno je.

Půjčky pro živnostníky dle druhu

  • běžné / klasické: jedná se o standardní úvěr, kdy od poskytovatele dostanete dohodnutou částku a vracíte ji v pravidelných (obvykle měsíčních) splátkách.
  • kontokorentní: banka vám umožní „povolené přečerpání účtu“, na němž budete mít neustále k dispozici domluvenou částku. Máte-li dostatečné příjmy, může být kontokorent pro živnostníky i ve výši desítek tisíc korun.
  • revolvingové: v podstatě jde o stejný princip jako u kontokorentu, poplatky však bývají o něco nižší. Některé společnosti ho nabízí na max. rok, u jiných může běžet neomezeně dlouho. Hodí se jako finanční rezerva pro případy, kdy nemůžete předvídat výši výdajů, ale je nezbytné řešit situaci ihned. Na rozdíl od kontokorentu ho mohou poskytnout i nebankovní společnosti.
  • kreditní karty: stejně jako běžní lidé, i podnikatelé mohou získat kreditní karty, jimiž pak hradí nákupy, na které zrovna nemají peníze, nebo potřebují finančně založit. I pro ně obvykle platí bezúročné období, během něhož za využití půjčky nic neplatí.
  • leasingové: nejčastěji jsou využívány na financování automobilu a existují ve dvou podobách. U klasického leasingu je vozidlo leasingové společnosti, které ho měsíčně splácíte a vaším se stává až při zaslání poslední úhrady. Druhým typem je potom tzv. operativní (obvykle výhodnější), kdy si auto za určitou měsíční částku „pronajímáte“ a např. Po roce až dvou ho vyměníte za nové.
  • směnkové: mezi podnikateli je stále využívána i směnka, třeba při nákupu materiálu do výroby. Jedná se de facto o potvrzení dluhu vůči jinému subjektu a zavázání se, že jej jednorázově uhradíte do smluveného dne.
  • provozní: jedná se o zvláštní druh půjčky pro živnostníky, který slouží k financování provozních záležitostí. Třeba když chcete nakoupit materiál na výrobu, dovybavit dílnu, nebo co nejdříve uhradit pohledávky, na které vám nezbývají peníze.

Úvěry pro podnikatele dle účelu

  • účelové: živnostník je musí využít na konkrétní účel a vše pak doložit poskytovateli, aby měl jistotu, že peníze nepadly na něco jiného. Typicky se jedná o úvěr na koupi nemovitosti, strojů, modernizaci, provozní záležitosti apod. Úroky bývají o něco nižší než v případě půjček na cokoliv a zároveň lze získat vyšší částky (jsou-li zajištěny).
  • neúčelové: peníze je možné použít na cokoliv, a tak lze z půjčky pro podnikatele na cokoliv uhradit třeba koupit elektroniky, vybavení kanceláře, ale i auto, materiál atd.

Půjčky pro živnostníky dle ručení

  • bez ručení / zástavy: nižší částky v řádech desítek až stovek tisíc korun je obvykle možné získat bez ručení majetkem a postačí pouze ověření příjmů. Ty bývají zkoumány alespoň 6 měsíců zpětně, lepší je však doložit daňové přiznání za poslední rok až dva.
  • s ručením / zástavou: u vyšších částek chce mít banka či nebankovní společnost jistotu, že o svou investici nepřijde, a žádá tak do zástavy nemovitost či jiný hodnotný majetek. Obvykle se jedná o milionové částky, třeba když chcete postavit novou dílnu a k tomu koupit auto.

V praxi využívají podnikatelé různé druhy úvěrů a záleží především na tom, co jimi financují, v jaké jsou finanční situaci, či jaké mají plány do budoucna. I malý podnikatel s pár zaměstnanci může současně využít klasickou půjčku na nákup nemovitosti a vybavení, zatímco automobil pořídí na leasing, a na drobné výdaje mu zase bude k ruce krátkodobý úvěr.