Obsah článku
Ačkoliv o nich stále koluje spousta zvěstí a pomluv, má se situace úplně jinak. Některé nebankovní půjčky se dnes totiž v mnohém podobají těm bankovním a zároveň podléhají dohledu ČNB, což je zárukou, že s klienty hrají čistě. Než se ale rozhodnete, měli byste znát několik údajů, které si můžete kdykoliv ověřit a bezpečně se pak rozhodnout, kde o úvěr požádáte.
Jaké jsou výhody nebankovních úvěrů
Hned na úvod je nutné vyvrátit nepravdu, že může nebankovní půjčku získat každý; nemůže. Všichni poskytovatelé mají zákonnou povinnost důkladně prověřit žadatele a jeho bonitu, tedy zdali má dostatečné příjmy, jaká je jeho historie (registry dlužníků), jak hospodaří s penězi apod. I tak ale získáte u nebankovních úvěrů řadu výhod:
- rychlost posouzení žádosti obvykle do 5 minut
- vyplacení peněz už do 10 minut
- některé půjčky získáte expresně i o víkendu
- individuální přístup ke každému klientovi
- vstřícnost v nelehkých situacích (třeba odklad splátek)
Poskytovatel úvěru musí mít licenci ČNB
Kdo chce v dnešní době poskytovat na území ČR půjčky spotřebitelům (resp. běžným lidem, musí k tomu mít oprávnění od České národní banky coby regulátora a vykonavatele dohledu nad finančním trhem; bez něj to zkrátka nejde. Pokud si však chcete ověřit, že vyhlédnutý poskytovatel nebankovní půjčky onu licenci skutečně drží, můžete si to ověřit:
- Jděte na stránky České národní banky
- V levé části je menu, kde klikněte na „Základní seznamy“
- Opište číselný CAPTCHA kód (pokud vás stránka vyhodí zpět na původní, klikněte znovu na Základní seznamy)
- Vyberte datum, k jakému chcete informace ověřit (defaultně je nastaven aktuální, dnešní)
- Pokračujte přes tlačítko „Provést“
- Sjeďte v seznamu dolů na „Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru“
- Vyberte hned první možnost „Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru“
- Seznam vám na několika stránkách ukáže všechny držitele licence ČNB
Abyste se ve výpisu orientovali, je potřeba znát název společnosti, která nebankovní úvěr nabízí. To byste měli vždy zjistit na jejích stránkách v sekci „Kontakty“ a informaci si můžete případně ověřit ještě ve VOP.
Když poté kliknete na název konkrétní firmy, zobrazí se vám tabulka s veškerými informacemi: tedy o koho se jedná, kdy získal oprávnění k činnosti a co přesně může vykonávat (poskytovat, zprostředkovat půjčku apod.).
Všechny informace a náklady znáte předem
Samozřejmostí je, abyste se mohli sami rozhodnout na základě dostupných údajů a porovnat nabídky vícero společností. Kdyby vám poskytovatel nějaké info tajil, raději ihned odejděte; ze zákona navíc musí uvádět, jaké jsou úroky, RPSN i další poplatky.
Féroví poskytovatelé nebankovních půjček je ukazují rovnou v online kalkulačce, kde si spočítáte, na kolik úvěr vychází. A důležité je také vědět, co který údaj znamená, neboť bez něj byste nemuseli vědět, co přesně máte srovnávat a proč. Co který znamená?
- úroky: v procentech říkají, o kolik se poskytovateli zhodnotí peníze za dané období (obvykle jsou uváděny p.a., tedy ročně)
- RPSN: jde o procentuální vyjádření nákladů, jaké firmě vznikají v důsledku poskytnutí úvěru
- další poplatky: pokud je společnost neuvádí, jsou zřejmě zahrnutý v RPSN; v opačném případě by je měla vypsat alespoň ve VOP či smlouvě o úvěru
Nelze se však rozhodovat pouze na základě jednoho údaje, ani podle toho, že je jedno číslo vyšší či nižší. Vždy je totiž nutné posoudit, na kolik vychází celkové náklady vyjádřené v korunách. Například úrok může být 0 %, což ale neznamená, že je nebankovní půjčka zdarma; poplatky totiž pravděpodobně uhradíte v rámci RPSN.
A naopak pozor, že roční procentní sazba nákladů (RPSN) v tisících procent nemusí znamenat, že je úvěr nevýhodný. Jelikož se totiž jedná o ROČNÍ údaj, je nutné ho zejména u krátkodobých půjček přepočítat tak, aby vyjadřoval poplatky pouze za několik málo dní, nikoliv za celý rok. Vždy se tedy rozhodujte dle výše poplatků vyjádřené v korunách.
Máte možnost poskytovatele kontaktovat
I když by to měla být „jasná věc“, jsou na trhu i hůře kontaktovatelné firmy, které se rády skrývají za kontaktní formuláře; a teprve až ho vyplníte, ozve se vám někdo zpět. Pokud ale nemůžete na stránkách nebankovní půjčky najít přímý kontakt, zejména pak telefonní číslo, zbystřete. Seriózní společnost má zřízenou infolinku alespoň ve všední dny.
Žádná rozhodčí doložka, ani skryté informace
Trh s bankovními i nebankovními úvěry sice prošel před lety velkou proměnou, díky níž je lépe chráněn nejen poskytovatel, ale zejména spotřebitel. Přesto však existují v ČR takové projekty, kde některá pravidla obchází a dávají lidem k podpisu velmi obsáhlé smlouvy, jimž málokdo rozumí.
Pokud na takovou nebankovní půjčku narazíte, opět zpozorněte a ujistěte se, že vás nezavazuje k úhradě nějakých poplatků (pokud něčemu nerozumíte, raději couvněte), či dokonce k rozhodčí doložce. Ty jsou totiž v některých případech stále povoleny a mohou vás stát mnohem více, než jste si půjčili.
Info: Podpisem rozhodčí doložky se coby spotřebitel vzdáte práva na soudní řízení a o všem rozhodne předem určená osoba (a de facto vždy ve váš NEprospěch).
Nikdo vás do ničeho netlačí, máte prostor
Když něčemu nerozumíte, měl by vám to pracovník vysvětlit a nechat vás, abyste si vše v klidu promysleli. Jakmile na vás ovšem začne vyvíjet nátlak, třeba že musíte podepsat teď, protože později už nebude mít čas, neustupujte. V případě, že jednáte po telefonu, stačí de facto jen zavěsit; tváří v tvář obchodnímu zástupci už to ovšem tak snadné nebývá.
V žádném případě se nechte do ničeho tlačit, a už vůbec ne do podpisu jakéhokoliv papíru. Když ve smlouvě něčemu nerozumíte a pracovník vám to nedokáže vysvětlit, je něco špatně a raději se po nebankovní půjčce poohlédněte jinde. Vždy byste přitom měli mít dostatek informací na to, abyste si srovnali nabídky vícero společností.
